व्यवसाय ऋण क्या है?

व्यवसाय ऋण एक वित्तीय उत्पाद है जिसे विभिन्न प्रयोजनों के लिए व्यवसायों को वित्त पोषण प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है

व्यवसाय ऋण के प्रकार

1. सावधि ऋण :
   • अल्पावधि ऋण : ये ऋण आमतौर पर एक वर्ष के भीतर चुका दिए जाते हैं और तत्काल वित्तपोषण आवश्यकताओं के लिए उपयोग किए जाते हैं।
   • मध्यम अवधि ऋण : इन ऋणों की चुकौती अवधि एक से पांच वर्ष तक होती है।
   • दीर्घकालिक ऋण : इन ऋणों को पांच वर्ष से अधिक की अवधि में चुकाया जा सकता है और आमतौर पर इनका उपयोग संपत्ति या महत्वपूर्ण उपकरण खरीदने जैसे बड़े निवेशों के लिए किया जाता है।
2. ऋण की लाइनें :
   • बिजनेस लाइन ऑफ क्रेडिट एक परिक्रामी ऋण सीमा प्रदान करता है जिसे व्यवसाय आवश्यकतानुसार निकाल सकते हैं। ब्याज केवल उधार ली गई राशि पर ही दिया जाता है, और धन का पुनर्भुगतान होने पर उसका पुनः उपयोग किया जा सकता है।
3. एसबीए ऋण :
   • लघु व्यवसाय प्रशासन (SBA) ऋण सरकार द्वारा समर्थित ऋण हैं जो छोटे व्यवसायों की मदद के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। इन ऋणों में अक्सर अनुकूल शर्तें होती हैं, जैसे कम ब्याज दरें और लंबी चुकौती अवधि।
4. उपकरण वित्तपोषण :
   • इस प्रकार के ऋण का उपयोग विशेष रूप से व्यावसायिक उपकरण खरीदने के लिए किया जाता है। उपकरण ही अक्सर ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है।
5. चालान वित्तपोषण :
   • इसे अकाउंट्स रिसीवेबल फाइनेंसिंग के नाम से भी जाना जाता है, यह व्यवसायों को उनके बकाया चालान के बदले पैसे उधार लेने की अनुमति देता है। यह तत्काल धन उपलब्ध कराकर नकदी प्रवाह को बेहतर बनाने में मदद करता है।
6. व्यापारी नकद अग्रिम :
   • इस व्यवस्था में, व्यवसाय को भविष्य की बिक्री के प्रतिशत के बदले में एकमुश्त राशि मिलती है। यह धन प्राप्त करने का एक त्वरित तरीका हो सकता है लेकिन आमतौर पर इसके लिए उच्च शुल्क देना पड़ता है।
7. वाणिज्यिक अचल संपत्ति ऋण :
   • इन ऋणों का उपयोग वाणिज्यिक संपत्तियों को खरीदने, पुनर्वित्त करने या विकसित करने के लिए किया जाता है। वे बंधक के समान हैं, लेकिन व्यावसायिक उद्देश्यों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।
8. सूक्ष्म ऋण :
   • आमतौर पर गैर-लाभकारी संगठनों या सामुदायिक ऋणदाताओं द्वारा दिए जाने वाले माइक्रोलोन छोटे ऋण होते हैं, जो सीमित वित्तपोषण आवश्यकताओं वाले स्टार्टअप्स और छोटे व्यवसायों की मदद के लिए बनाए जाते हैं।

व्यवसाय ऋण के लिए आवेदन प्रक्रिया

1. अपनी आवश्यकताओं का आकलन करें :
   • निर्धारित करें कि आपको कितने पैसे की आवश्यकता है, आपको इसकी क्या आवश्यकता है, तथा इससे आपके व्यवसाय को क्या लाभ होगा।
2. दस्तावेज़ तैयार करें :
   • आवश्यक दस्तावेज एकत्र करें, जैसे वित्तीय विवरण, कर रिटर्न, व्यवसाय योजना और व्यक्तिगत वित्तीय जानकारी।
3. अनुसंधान ऋणदाता :
   • विभिन्न ऋणदाताओं की उनके ऋण उत्पादों, ब्याज दरों, शर्तों और पात्रता आवश्यकताओं के आधार पर तुलना करें।
4. आवेदन जमा करो :
   • ऋण आवेदन पत्र भरें, सभी आवश्यक जानकारी और दस्तावेज प्रदान करें।
5. समीक्षा और अनुमोदन :
   • ऋणदाता आपके आवेदन की समीक्षा करेगा, आपकी ऋण-योग्यता का आकलन करेगा, तथा निर्णय लेगा कि ऋण स्वीकृत किया जाए या नहीं।
6. ऋण भुगतान :
   • यदि स्वीकृति मिल जाती है, तो धनराशि ऋणदाता की नीतियों के अनुसार वितरित की जाएगी, जो एकमुश्त या चरणों में हो सकती है।

पात्रता मापदंड

1. विश्वस्तता की परख :
   • व्यक्तिगत और व्यावसायिक दोनों तरह के क्रेडिट स्कोर पर विचार किया जाता है। उच्च क्रेडिट स्कोर से स्वीकृति और अनुकूल शर्तों की संभावना बढ़ जाती है।
2. व्यवसाय इतिहास :
   • ऋणदाता सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले व्यवसायों को प्राथमिकता देते हैं। स्टार्टअप्स को पारंपरिक ऋण प्राप्त करना अधिक चुनौतीपूर्ण लग सकता है।
3. राजस्व और नकदी प्रवाह :
   • लगातार राजस्व और सकारात्मक नकदी प्रवाह किसी व्यवसाय की ऋण चुकाने की क्षमता के महत्वपूर्ण संकेतक हैं।
4. संपार्श्विक :
   • कुछ ऋणों के लिए ऋण सुरक्षित करने हेतु संपार्श्विक, जैसे संपत्ति, उपकरण या इन्वेंटरी, की आवश्यकता होती है।
5. व्यापार की योजना :
   • एक ठोस व्यवसाय योजना जिसमें यह दर्शाया गया हो कि ऋण का उपयोग कैसे किया जाएगा और इससे व्यवसाय को क्या लाभ होगा, अनुमोदन की संभावनाओं को बेहतर बना सकती है।

व्यवसाय ऋण के लाभ

1. पूंजी तक पहुंच :
   • ऋण परिचालन निधि को कम किए बिना विकास के अवसरों में निवेश करने के लिए आवश्यक पूंजी प्रदान करते हैं।
2. स्वामित्व प्रतिधारण :
   • इक्विटी वित्तपोषण के विपरीत, व्यवसाय ऋण मालिकों को अपने व्यवसाय पर पूर्ण नियंत्रण और स्वामित्व बनाए रखने की अनुमति देता है।
3. कर लाभ :
   • व्यावसायिक ऋण पर दिया जाने वाला ब्याज अक्सर कर-कटौती योग्य होता है, जिससे उधार लेने की समग्र लागत कम हो जाती है।
4. क्रेडिट बनाएं :
   • व्यवसाय ऋण का सफलतापूर्वक भुगतान करने से व्यवसाय ऋण का निर्माण करने में मदद मिल सकती है, जिससे कंपनी की भविष्य में वित्तपोषण सुरक्षित करने की क्षमता में सुधार हो सकता है।
5. लचीला उपयोग :
   • ऋण निधि का उपयोग विभिन्न व्यावसायिक उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है, जिसमें विस्तार, उपकरण खरीद, इन्वेंट्री या कार्यशील पूंजी शामिल है।

जोखिम और चुनौतियाँ

1. कर्ज का बोझ :
   • ऋण लेने से व्यवसाय पर ऋण का बोझ बढ़ जाता है, जो राजस्व में उतार-चढ़ाव होने पर वित्तीय तनाव पैदा कर सकता है।
2. पुनर्भुगतान दबाव :
   • व्यवसाय की वित्तीय स्थिति चाहे जो भी हो, ऋण की नियमित चुकौती की जानी चाहिए, जो मंदी के दौरान चुनौतीपूर्ण हो सकती है।
3. ब्याज और शुल्क :
   • ऋण पर ब्याज और शुल्क लगता है जिससे उधार लेने की कुल लागत बढ़ जाती है। उच्च ब्याज दरें लाभप्रदता को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती हैं।
4. संपार्श्विक जोखिम :
   • सुरक्षित ऋण व्यवसायिक संपत्तियों को जोखिम में डालते हैं। ऋण न चुकाने पर महत्वपूर्ण संपत्तियों का नुकसान हो सकता है।
5. पात्रता बाधाएँ :
   • पात्रता मानदंड को पूरा करना कठिन हो सकता है, विशेषकर नए व्यवसायों या खराब क्रेडिट इतिहास वाले लोगों के लिए।

रणनीतिक विचार

1. ऋण का उद्देश्य :
   • उद्देश्य को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें और सुनिश्चित करें कि निवेश पर अपेक्षित प्रतिफल उधार लेने की लागत को उचित ठहराए।
2. ऋण राशि :
   • अत्यधिक कर्ज से बचने के लिए केवल उतना ही उधार लें जितना ज़रूरी हो। अधिक उधार लेने से अनावश्यक वित्तीय तनाव हो सकता है।
3. पुनर्भुगतान योजना :
   • एक यथार्थवादी पुनर्भुगतान योजना विकसित करें जो व्यवसाय के नकदी प्रवाह के साथ संरेखित हो। संभावित वित्तीय कठिनाइयों के लिए आकस्मिक योजनाओं पर विचार करें।
4. वैकल्पिक वित्तपोषण विकल्प :
   • अन्य वित्तपोषण विकल्पों पर विचार करें, जैसे अनुदान, एन्जेल निवेशक, उद्यम पूंजी, या क्राउडफंडिंग, जो व्यवसाय की स्थिति के आधार पर अधिक उपयुक्त हो सकते हैं।
5. वित्तीय स्वास्थ्य :
   • सुनिश्चित करें कि व्यवसाय की वित्तीय स्थिति अतिरिक्त ऋण का समर्थन कर सकती है। इसमें लाभ मार्जिन, नकदी प्रवाह और समग्र वित्तीय स्थिरता का विश्लेषण करना शामिल है।

निष्कर्ष